作者/圖片來源 ： 康健雜誌整合傳播企劃

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迎接長壽風險、擁抱樂齡退休生活，最不可忽略的就是「醫療支出」和「長照需求」，如何提前幫自己規劃「有尊嚴地健康老去」，是規劃退休時的首要之務。

醫學進步的現代，越來越多人重視健康、懂養生保健，掀起長壽風潮，但另一股「長壽風險」也不容忽視。尤其許多高資產客群總是聚焦在企業及財產如何順利移轉給下一代，卻往往忽略了自身未來在「醫療支出」和「長照需求」逐年提高的隱憂。因此，如何為自己預約可以「有尊嚴地健康老去」的照護環境，是退休規劃時一定要考慮到的面向。

高資產客戶重傳承 以需求打造客製化服務

服務涵蓋幅員較廣，有科技新貴齊聚的內湖、大直，還有靠房地產致富的天母、北投、淡水等區域，以及傳統產業起家的中山區，中信銀行副總許庭毓觀察到高資產族群近年來對於「傳承」議題相當關注。「其中擁有雙重國籍及海外資產的不在少數，他們與海內外不同的銀行皆有往來，會同時評估產品優劣及解決問題方案的比較。」因此中信專家團隊積極針對客戶的資產管理需求，提供全方位、客製化解決方案。

談到財富信託與傳承，許多臺灣家庭大多還是抱持保守觀念，許副總觀察到兩代之間仍然存在有資產模糊地帶，她說：「許多第一代胼手胝足辛苦打拼的錢，用來買房子置產，其他則存在銀行，二代經常無從得知父母資產情形，即使有規劃贈與，但實質財富仍然掌握在第一代手上；而二代因為父母健在，也不敢動用自己的錢。」

許副總也分享，有位八十多歲的企業家因事業有成、對自產配置有自己的想法，但兒子長年在國外經營事業，海外的資金則因稅法關係並沒有匯回臺灣，加上對於臺灣現行的不動產及稅法不了解，兩代在財富與事業傳承上沒有共識，直到兒子回臺後邀請專家團隊加入協助。後來在與企業家詳談之後，他也慢慢敞開心胸，願意和兒子討論公司未來的規劃。然而過程中，企業家突然因病身故，所幸當時兒子已經和父親在接班傳承方面達成共識，讓兒子可以妥善處理父親一生的心血，將財富移轉、保全資產。

掌握最佳時機 異國家庭傳承有解方

見證這段愛與傳承的故事，中信專家團隊相當有感，關於人生最後一哩路的規劃，「提前準備」相當重要。「許多客戶沒有深刻去了解什麼叫做準備，比方說到了70歲要花多少錢養老？」專家團隊建議透過「全方位家庭理財健診系統」進行試算，假設客戶今年60歲、未來可能活到85歲，資料一輸入就能試算出退休後每年需花費的金額，計算出缺口，讓專家團隊能即刻幫客戶做好準備、專款專用。

當然，退休養老的規劃也是如此，中信銀行站在守護客戶的立場，會建議在55歲前盡可能規劃購買健康險、長照險、類長照等醫療險，為退休醫療做準備。此外，為保障晚年生活品質，中信銀行也協助規劃退休安養信託，避免長者的財產遭詐騙侵占或不當挪用，保障退休後的經濟來源，也可約定由信託財產支付生活費及安養費，讓子女透過此信託規劃照顧父母生活。有鑑於現今詐騙高齡長輩事件層出不窮，沒有與長輩同住的子女們也可藉由「退休安養信託」來定期支付安養機構費用及醫療費，以確保長輩的生活安心無憂。

也有部分客戶採用「金錢暨保險金信託」的規劃，「金錢暨保險金信託」是將不同資產納入同一信託契約中運作，是另一種退休規劃的選擇，信託資金包含自有資金及自己已投保的非身故類型的理賠金，均納入信託中管理，兼具安養的功能，讓長者藉由信託，也能將所收取的理賠金運用於支付醫療費用等安養支出，一舉數得。中信銀行也以此項多合一創新型態「金錢暨保險金信託」，獲得「2022財訊金融獎「影響力信託獎」的肯定。

由於服務過相當多旅居臺灣的外籍人士，以及擁有不同國籍的家庭，中信專家團隊深知在稅務方面的複雜度與挑戰。團隊首先要先了解客戶想法，並協助思考境內外資產間的法律稅務問題，例如五十多歲的客戶，當小孩長大結婚後，也開始思考自己的退休生活及企業的傳承規劃，這時團隊藉由深度且精準的KYC(Know Your Customer)技巧，了解客戶的痛點和需求，協助清楚盤點現金流、資產配置狀況、醫療保障等，再偕同理財智庫和客戶討論，並協助提供最佳的解決方案。

全球疫情蔓延下，加速數位服務需求。許副總表示，因應現今疫情需求，有近七成的高資產客群更傾向透過數位平臺接受金融服務，例如使用網路銀行、應用程式(App)、通訊軟體(如LINE、Facebook)、視訊、ATM等，團隊會依據服務與需求的複雜性，提供不同程度的人機協作模式精進客戶體驗，才是中信財富管理在激烈競爭下獲得青睞的致勝關鍵，讓服務有溫度，進而打動高資產客群。

為確保高齡人士、身心障礙者的財產安全，避免財產遭不當挪用或詐騙，中信銀行也提供信託財產專款專用服務，代為支付高齡者、身心障礙者照顧費用、醫療費用等，避免受益人失能失智後的財產管理問題，以保障客戶財產安全。

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