作者/圖片來源 ： 康健雜誌整合傳播企劃

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想讓一生努力的資產照顧特定親人？想讓自己能更有餘裕地決定老年的生活和醫療？多元且低門檻的信託工具能「專款專用」、讓照顧延續，為平凡的你我延續不平凡的愛與關懷。

銀行裡，一位母親帶著幼子，來銀行存入先生留下的大筆保險理賠金，陪同的公婆和姑姑不停叮嚀媳婦要好好撫養小孩長大。然而，憂心的公婆在痛失兒子之際，此刻更擔心的是這筆兒子留下的保險金是否能好好用在孫子身上？

信託「專款專用」：法律當保鏢、銀行當管家

事實上，這樣的案例在雲嘉南不算少。許多大方疼孫自己卻省吃儉用的阿公阿嬤，想要把部分的土地、財產過給孫子，但又擔心兒子媳婦挪作他用。傳承之餘，如何真正長久照顧到想要照顧的親人，讓老人家們更加放心。

其實民眾若早知道「信託」的功能，上述的問題便可迎刃而解。信託的特點在於受法律保護的「專款專用」，由信託監察人在信託中協助完成委託人當初的各項約定，銀行則依約定執行信託給付方式，撥款給受益人。上述個案在銀行協助下簽訂金錢信託契約，確保大額保險理賠金能妥善用在小孩的教育和生活上，待小孩成年後才可動用餘額，達到真正照顧親人的初衷。

多數國人常誤以為信託是有錢人才會用的工具，其實不然，「多數信託沒有什麼最低門檻，也無須支付銀行龐大的管理費用，一般人尤其應該好好善用信託，確保金錢用途符合初衷，並規避人性風險。」中信銀行副總李慧祈分享，她認為辛苦打拼一輩子的普通人更應該認識與善用信託工具。

信託種類多元，市場上常見的有以現金為標的的「金錢信託」，也有標的物是保單的「保險金信託」，或針對不同類型資產約定的「不動產信託」、「有價證券信託」等。例如，中信銀行嘉義分行就曾服務過一對擁有不少投資型保單的夫婦，他們想在保單期滿後，將保險金獨留給獨生女，但又怕初入社會的女兒花得太快，便運用信託約定每個月提撥3萬供女兒臺北租屋和零花使用，待女兒滿35歲，才可全權處理保險金。

以安養信託防老，照顧晚年生活

除了為下一代設想，現代人養兒防老的觀念鬆動，越來越多的父母期望自己能更有餘裕地自主決定老年的生活品質和醫療，因而選擇以「安養信託」來保障自己的就醫自主性，也可避免考驗兒女的孝順。

安養信託並非有錢人專屬，一般人也能藉此工具打理晚年的生活與醫療支出需求，並預防若發生失能、失智時，不致於造成家人負擔或被詐騙，有持續穩定的支付來源，讓自己有尊嚴、自主地老有所終，並達到資產保全的目的。另一種新的模式，不但可以辦理定存，也可以用來投資，那就是「預簽型安養信託」，「預簽型安養信託」是一種先行體驗信託的模式，與一般安養信託的差別在於暫時不啟動各種給付事項，信託初期也沒有需要按月領回資金。中信銀行建議民眾可以透過預簽型安養信託，將部分資金或是辛苦累積的退休金逐步存入信託中管理，可以在突發狀況時，由信託資金去支付醫療或日間照顧費用，也可避免導致無法妥善運用使退休金，影響生活品質。

李副總強調，「安養信託是社會發展的產物，不是專屬有錢人在用的，不僅未收諮詢費，簽約費和管理費也都很低。做信託是抱持回饋顧客的信任和社會公益，一般民眾反而比有錢人更需要銀行的專業協助。」

安養信託
近年詐騙集團猖獗，為了有效保障退休長者辛苦累積的財富。中信團隊鼓勵民眾可善用安養信託，定期定額由銀行支付日常生活所需，如有特別付款需要，透過銀行通知子女(信託監察人)後，再由信託財產支付。能避免長者的財產遭詐騙侵佔或不當挪用，保障長者退休生活的經濟來源，並事先約定由信託財產支付生活費及安養費，同時子女亦可透過此信託規劃照顧父母生活，還可約定信託監察人，避免契約遭任意變更。
預簽型安養信託，主要是提供年滿55歲但是尚無需要開始給付醫療安養費用需求者，先行體驗信託的功能模式，初期先放入一筆小額資金進入信託，可因應突發狀況例如住院時，可由信託資金去給付，中長期而言也可儲存退休準備金，除了有專款專用、財產保全的幾大特性，預簽型安養信託的費用，在開始啟動給付前，通常較一般安養信託低，中信團隊建議民眾不妨先行體驗信託，為自己的未來做出更加妥善安排。

及早開始、選對工具是致富關鍵

除了傳承需善用理財工具之外，對於正在累積財富階段的青壯族群，也建議搭配使用多種理財工具，提升綜效。例如青壯族群背負房貸、車貸和教育小孩的責任之餘，也有自己對未來人生的嚮往目標或退休後對第三人生的憧憬。若及早有理財規劃的概念，善用多種理財組合，就像攻頂的過程中若能將坡道拉長，以長度換取高度，能更顯餘刃有餘。

中信銀行「全方位家庭理財健診」，導入現行法規、稅務後，精算出數據化的資料，藉由「應備」、「已備」和「缺口」，幫顧客盤點資源並在財務座標上定錨，建議適合的理財工具。

例如，客戶是唯一經濟支柱的家庭，在承擔房貸責任時，不妨考慮房貸壽險，轉嫁因病或意外而付不出房貸時的風險，同時又留給家人房產保障；若是有穩定工作的年輕雙薪家庭，也可藉由20年期的壽險保單利用槓桿創造財富；小孩剛出生的家庭則可以藉由幾個互相銜接的短年期儲蓄險來預留小孩的教育基金；連社會新鮮人都可以保持先存再花的目標式投資法來定期定額投資。

中信銀行「金錢暨保險金信託」服務 獲得首屆多元信託創新獎

隨著運用信託工具守護資產的觀念普及，中信銀行因推出創新型態的多合一保險金信託規劃，包含「金錢暨保險金信託」、「金錢、保險金暨遺產信託」等服務，連續兩年獲得多元信託創新獎之保險金信託創新金獎為了讓信託規劃與服務更為完善及便利，中信銀行透過各地分行讓民眾能就近簽署信託契約，廣設六千多臺ATM所交織而成的自動化服務網絡，提供簡便的領取信託撥付資金功能。

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